今年以来，很多人的账户已经感受到了资本市场的起伏以往稳健不赔钱的银行理财产品，在《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》过渡期结束后，已经净去了3月份有2000多只产品跌破净值，另有1000只产品濒临破净
安全且有一定收益的保险产品，在全球经济处于下行周期，投资收益预计将持续下降的当下，是极具价值的其中，终身寿险的增长尤其具有代表性
顾名思义，增额终身寿险不仅是保障终身寿险的理财规划工具，也是逐年增加保额的理财规划工具而且现金流更加灵活，通过减保可以获得减少的保额对应的现金价值
增良终身寿险凭借其独特的优势，今年走上了保险公司的C位客户如何在浩如烟海的产品中选择一款好的增良终身寿险
我们盘点了市场上的许多产品，总结出三个精选关键词:盈利性，灵活性和功能性最近几天，富德生命人寿为增加传世金额度，推出终身寿险结合以上三个关键词，来评价传世黄金是否值得选择
现金价值的功能1:孩子的人生规划
新手父母往往会给刚出生的宝宝准备一笔钱，用来照顾宝宝的生活但是直接把钱存银行，以后不一定能实现预期的增值如果放入风险更高的金融工具，连钱都存得越来越少此时，增加的终身寿险可以通过现金价值帮助父母
以一个女宝家庭为例父母从0岁开始购买传世金像终身寿险，每年交12000元，10年女儿10岁时，保单现金价值为132236元，超过累计缴纳的保费女儿25岁步入社会，保单现金价值已经达到221608元，可以缓解职场新手的生活压力伴随着时间的推移，保险单的现金价值不断上升当女儿需要退休时，保单的现金价值已经累积到70多万，可以最大程度的保障老年生活的富足
现金价值的功能2:养老储备
除了为宝宝的人生积累一笔财富外，传世金像附加保险新福家庭养老保险还可以帮助职场人规划自己的退休生活。
信福时嘉养老保险从被保险人生存至70岁，每年支付基本保险金额2%的附加险同时在70岁，80岁时给付附加险基本保险金额的1倍，90岁时给付附加险基本保险金额的5倍，99岁时给付附加险基本保险金额的10倍
比如，30岁的张女士为自己投保了传世金像，每年赔付5万，10年同时增加新福时嘉的养老保险，每年缴纳1万元，10年从55岁到75岁期间，张灿女士每年通过减少保险获得6万元作为旅行基金到她75岁时，保单还有25.5万元的现金价值同时，张灿女士通过附加养老保险，从70岁到105岁每年领取生存保险金2042.8元，70，80岁领取生日金10.2万元，90岁领取生日金51.1万元，99岁领取生日金102.1万元
伴随着保单现金价值的不断复利和增值，以及灵活的保险扣减机制，张灿女士拥有了一份精彩的退休生活。
现金价值的功能三:财富传承
俗话说保持爱情不欠债对于企业家和高净值家庭来说，如何将财富安全地传递给下一代，也是他们最关心的问题之一寿险作为一种继承工具，不仅可以按保额积累财富，还可以通过受益人实现定向继承
比如55岁的王先生给自己投保了代代相传，每年交300万，5年同时增加新福时嘉养老保险，每年缴费60万，5年王先生交5年保费时，保单账户现金价值达到1806.3万元，已超过所交保费1800万元，得益于主险前期现金价值高，具有保值增值功能
从70岁开始，王粲先生每年从保单中领取34200元生存保险金，用于日常开支同时，他在70岁和80岁时收到171万元生日礼金，90岁时收到855万元，99岁时收到1710万元此时，王先生共收到3009.6万元，账户上还有5846.4万元，共计8856万元，是总保费的4.92倍
如果王先生现金流出现困难，还可以利用主险附加险进行保单贷款，最高可达保单现金价值的80%，既能快速解决资金周转需求，又不影响保障功能。
与同类产品相比
以30岁的被保险人为例，不同缴费方式在不同时间的内部收益率如下:
在比较中，我们主要选择目前市场上收益处于第一，第二梯队的增额型终身寿险产品从上图可以看出，在5年缴费的情况下，传世金尊在保单35岁时的IRR为3.37%，处于行业顶尖水平，伴随着时间的增长，代代相传金尊的现金价值显示出爆发力，IRR不断逼近3.5%的上限，内部收益率处于行业同类产品前列10年交费，代代相传的内部收益率与第一，第二梯队的平均水平相差不大所以，如果短期想交费，长期期望保单现金价值增加，代代相传在同类产品中更有竞争力
从现金价值与累计保费的比例对比，从上图可以看出，无论是5年缴费期还是10年缴费期，保单中的现金价值都能在缴费期结束时平摊保费，5年缴费期的早期产品收益在同类产品中处于前列位置保费回收时间越早，可支配资金的弹性越高
背后的公司靠谱吗。
买保险不仅需要产品本身的性价比，更需要产品背后公司的实力富德生命人寿是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年，总部位于深圳目前公司注册资本117.52亿元，总资产超过4800亿元目前，公司拥有35家分公司，1000多家分公司及其服务网点，并十一次入选亚洲品牌500强
综合评估
在综合现金价值和灵活性上，代代相传在同类产品中更胜一筹尤其是如果你想追求更高的收益率，建议选择短期支付
传世金尊增额终身寿险搭配附加信福时嘉养老保险后，不仅可以在需要资金时降低主险的保额，还可以持续复利，使尚未减少的剩余现金增值，还可以利用年金保险按时定额领取，现金流源源不断，在同类产品中独树一帜特别是生日金的负债，投保人70岁80岁时一次性缴纳附加险基本保额，90岁时缴纳附加险基本保额的5倍，99岁时缴纳附加险基本保额的10倍，在长期养老储备方面非常有优势
终身寿险这种世代相传的金像，具有安全稳定的长期收益和寿险的杠杆作用，非常适合想要储备子女教育基金，养老金和财富传承的人群。
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